deudas

¿Cuál es la razón principal por la que la gente se endeuda?

Cuánto dinero es tuyo y cuánto pagas por tu deuda tiene mucho que ver con cómo tu deuda llegó allí en primer lugar. Hay varias razones por las que acumulamos deudas, como pagar por emergencias imprevistas o desempleo. Pero la mayoría de las veces, la deuda es el resultado de malos hábitos de gasto, porque a menos que estés gastando dinero en efectivo, te cuesta dinero gastarlo.

Imagine que una tarjeta de crédito es alguien que le concede un favor para comprar algo que no puede permitirse ahora pero que puede pagar fácilmente en el futuro. Bueno, la realidad es que simplemente terminas debiendo más y poseyendo menos. Hemos estado hablando de los Joneses – esos vecinos con la vida y las cosas que queremos – durante casi 100 años, y todavía no podemos seguirles el ritmo. Desafortunadamente, nunca estar contento con lo que tenemos puede llevar a grandes cantidades de deuda. Y la falta del conocimiento que necesitamos para manejar esa deuda puede mantener esos saldos de las tarjetas de crédito estáticos, o peor aún, permitirles crecer.

Aquí está cómo. Imagina hacer una compra con tarjeta de crédito por 500 dólares. Racionalizas el gasto del dinero porque lo ves en pagos de 15 dólares que son completamente manejables. Pero lo que no ves es al prestamista parado a tu lado con una mano extendida queriendo un adicional de $147 en cargos de interés. A $15 por mes, te tomará cuatro años pagar el nuevo artículo de $500 a la tasa de interés promedio de 2010 de 14.7 por ciento. Considerando que muchas tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas, esta misma compra al 22 por ciento, por ejemplo, significa la entrega de 280 dólares adicionales a la compañía de la tarjeta de crédito. Claro, tendrás cuatro años enteros para pagar los $780, pero ¿parecerá que el artículo vale la pena cuando finalmente lo poseas de inmediato?


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Añada a los pequeños “deseos” de nuestras vidas las grandes inversiones de casas y coches financiados, los “deberes” planificados, como los costes de la universidad y las bodas, y las posibles emergencias médicas no planificadas, el desempleo y la reubicación, y es fácil ver cómo crece la deuda.

La razón número uno por la que las personas se endeudan es uno o una combinación de estos factores, pero incluirá tanto las finanzas personales como las impersonales.

A continuación, visitaremos las deudas de gastos pasados, gastos presentes y gastos futuros.

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Gastando más de lo que ganas

Si vives en los Estados Unidos y gastas más de lo que ganas, eres parte de la norma. Más del 40 por ciento de los estadounidenses gastan más de lo que ganan, lo que lleva a una vida financiera centrada en las deudas. Gastar más de lo que ganas vende tus ingresos al futuro. Sin un plan para ponerse al día con el costo del dinero que ya ha gastado, su deuda acumulará más deuda a través de los intereses.

Vivir mes a mes también crea una situación en la que no tienes nada a lo que recurrir si el dinero se acaba. Y desafortunadamente, este estilo de vida de gastos excesivos perpetúa el mito de que nos pondremos al día con nuestras deudas en el futuro, manteniéndonos en la misma situación año tras año.

Pero gastar menos de tu salario nunca ha sido el modelo con el que la mayoría de la gente crece en el mundo moderno, aunque ahorrar y pagar en efectivo nos mantiene mejor posicionados para el futuro. Sus ingresos mensuales deben dedicarse a la planificación del futuro y a las comodidades del presente, y usted debe aportar dinero a sus ahorros para alcanzar las metas y lograr cualquier cantidad de seguridad financiera que desee.


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Sin embargo, incluso los consumidores más disciplinados y conocedores de los acreedores pueden caer en deudas en un abrir y cerrar de ojos. Aunque gastar en exceso no es el problema para todos, las emergencias personales afectan a los hogares diariamente. Los asesores financieros generalmente recomiendan un ahorro de al menos seis meses o más para cubrir los costos de las emergencias, pero con un promedio de menos del 6 por ciento de los ingresos de los Estados Unidos destinados a los ahorros, la mayoría de las emergencias tienen que ser financiadas.

Mientras que su deuda personal le pertenece, conozca a sus socios financieros impersonales, a continuación.

Finanzas impersonales

Por mucho que ayude ver a las instituciones financieras como los matones detrás de nuestros problemas de deuda, hay una responsabilidad de dos partes en la creación de la deuda. Tenemos que tomar el control personal de nuestros propios gastos, pero los prestamistas también tienen una forma de control impersonal que puede ayudarnos o dificultarnos.

En los términos más simples, la mayoría de las economías mundiales necesitan que los consumidores gasten dinero para la salud de la economía, y los bancos y otros prestamistas facilitan ese gasto. Las personas con buenos antecedentes crediticios pueden pedir prestado a tasas de interés más bajas porque corren menos riesgo de impago. Las personas con mal crédito obtendrán préstamos a tipos de interés considerablemente más altos. Consiguen un agujero de deuda más grande y tienen una pala cada vez más pequeña de recursos para llenarlo. Pero tener un buen crédito puede ser un perjuicio. Si un prestamista lo ve a usted como un prestatario de bajo riesgo porque tiene buen crédito, usted podría ser más bien un objetivo para ofertas de bajo interés en líneas de crédito.


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¿Por qué? Porque según un informe del Censo de los Estados Unidos de 2009 “el número de personas en situación de pobreza en 2009 es el mayor número en los 51 años para los que se dispone de estimaciones de pobreza” eso significa que muchas de las 43,6 millones de personas en situación de pobreza deben a los prestamistas y no pueden pagarles. Las instituciones financieras necesitan compensar las pérdidas, y están observando y comercializando a los clientes que pueden.

Se han establecido reglamentos para que los prestamistas sean más responsables de las malas prácticas de préstamo. Las protecciones de la Reserva Federal en los Estados Unidos en materia de verdad y préstamos y la legislación similar sobre el crédito al consumo en Europa y el Japón exigen ahora que los acreedores establezcan todas las condiciones de honorarios e intereses, y deben notificar a los consumidores por adelantado de cualquier aumento. Algunas de estas leyes incluso establecen límites a los intereses que pueden cobrar los financiadores. La comercialización de préstamos sigue generando gastos, y las tarjetas de crédito siguen teniendo un buen aspecto con términos muy bien impresos para confundir la realidad más simple de lo que son, pero la información completa está ahí. Los compradores sólo necesitan leerlos.

Los acreedores son, después de todo, negocios con fines de lucro. Ayudar a los prestatarios a no endeudarse no es asunto de los prestamistas que ganan con nuestra deuda. Si bien los bancos y las finanzas desempeñan un papel importante, y a menudo saludable, en las economías, si las finanzas de una persona están cargadas de deudas, hacer lo que sea para salir de ellas requiere disciplina y creatividad en una pequeña asociación con los prestamistas.

¿Listo para depositar algunos conocimientos sobre cómo salir de la deuda? Consulte la página siguiente para ver los recursos presupuestarios y las calculadoras.

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